Snabblån

Det har varit mycket diskussion angående snabblån och den effektiva årsräntan, som i vissa fall kan nå fyrsiffriga och till och med femsiffriga belopp. Vad innebär det egentligen?

När man tar ett snabblån tillkommer det en avgift som generellt sett är procentuellt högre och med kortare återbetalningsperiod jämfört med kreditgivare som erbjuder större belopp och längre återbetalningsperioder. Varför kostnaden är högre är bland annat för att pengarna når ens konto snabbare, och även att det inte är samma krav på låntagarens inkomst och säkerhet. Eftersom lånekostnaderna kan skilja sig mellan olika kreditgivare är det viktigt att som kund på ett smidigt sätt kunna jämföra olika krediter när man letar efter ett snabblån. Ett av måtten man har när man jämför kallas effektiv årsränta. Den talar om för dig den procentuella räntan efter ett år.

Hur fungerar årsräntan på snabblån jämfört med vanliga lån?

Om du tar ett lån på 100 kronor och betalar ett år senare tillbaka 105 kronor är den effektiva årsräntan 5 procent. Men hur kommer det sig att räntan kan nå fyrsiffriga och till och med femsiffriga belopp på ett år för vissa snabblån? Effektiv årsränta är som sagt bara ett av alla sätt att beskriva räntan på ett lån, och kan ibland ge en aning snedvriden bild.

Om man exempelvis tar ett snabblån på SEK 3000: - hos Snabbfinans med lånekostnad SEK 545: - innebär det att man betalar tillbaka ca 18,2 procent i lånekostnader efter 30 dagar. Efter förfallodatum är dröjsmålsräntan 36 procent per år, motsvarande drygt tre kronor om dagen.

Dock enligt effektiv årsränta är räntesatsen 662 procent på denna kredit. Hur kan det bli det? Jo, den effektiva räntan utgår ifrån att man efter 30 dagar betalar av krediten genom att ta ett nytt lån på SEK 3,545: - som förfaller efter 30 dagar med 18,2 procent, alltså med SEK 4190: -. Efter ytterligare 30 dagar betalar man av krediten genom att låna SEK 4,190: - som förfaller efter 30 dagar med 18,2 procent, alltså med SEK 4,953: -. På det här sättet skall det fortsätta i 12 månader, och krediten har då nått ett belopp på SEK 19,890: -.

Bara för den effektiva räntan är 662 procent betyder det självklart inte att man skall betala tillbaka 19,890 kronor efter ett år. Den effektiva räntan blir så pass hög för att den beräknas med utgångspunkten att krediten växer exponentiellt varje år med samma räntesiffra som den fasta kostnaden. I och med att snabblån utgår ifrån just fasta kostnader växer sig aldrig lånen så stora, och därför ger den effektiva räntan procentsatser som egentligen inte visar hur mycket man blir skyldig. Det är ett bra verktyg för att jämföra lån sinsemellan, men måste beaktas med distans då den är anpassad efter bolån snarare än korttidslån